Comment utiliser son PEL pour un achat immobilier ?

Le Plan d’Épargne Logement (PEL) reste une solution emblématique pour préparer un projet immobilier. Ce produit d’épargne réglementé permet de constituer un capital et, sous conditions, d’obtenir un prêt à taux préférentiel.

En 2025, alors que les taux immobiliers remontent, beaucoup d’épargnants s’interrogent : faut-il mobiliser son PEL pour financer un achat immobilier ? Et surtout, comment procéder ?

Besoin de savoir si votre PEL peut financer votre projet immobilier ? Prenez rendez-vous avec Fabrice Collet pour un bilan personnalisé.

Rappel – Comment fonctionne le PEL ?

Objectif et principe du PEL

Le PEL vise à encourager l’accession à la propriété. Il repose sur un principe simple : vous épargnez régulièrement pendant plusieurs années, puis vous pouvez, si vous le souhaitez, utiliser les droits acquis pour obtenir un crédit immobilier à taux fixe. Cette logique de préparation progressive séduit les profils prudents qui veulent sécuriser leur projet à long terme.

Conditions d’ouverture et de fonctionnement

Pour ouvrir un PEL, un versement initial de 225 € est exigé, suivi d’un minimum de 540 € par an. Le plan doit être conservé au moins quatre ans pour donner accès au prêt, et peut rester ouvert jusqu’à dix ans de versements, puis rémunéré jusqu’à quinze ans.

Le plafond de dépôt est fixé à 61 200 €, et le taux d’intérêt est déterminé à l’ouverture : il restera identique tout au long du contrat, un avantage pour ceux qui aiment la stabilité.

Pour une présentation complète du fonctionnement du Plan d’Épargne Logement, consultez notre guide “Qu’est-ce que le PEL ?”

Différence entre PEL et CEL

Le Compte Épargne Logement (CEL) est plus flexible : vous pouvez retirer librement de l’argent, mais le taux du prêt est plus élevé. Le PEL, lui, bloque les fonds mais offre un meilleur taux et des droits à prêt plus élevés sur la durée.

Voir aussi : PEL ou CEL, quelles différences ?

Utiliser son PEL pour financer un achat immobilier

Quand peut-on utiliser son PEL pour un prêt immobilier ?

Le PEL devient mobilisable après quatre ans d’épargne. Il doit servir à financer un logement principal, qu’il s’agisse d’un achat, d’une construction ou de travaux d’amélioration.

Le montant du prêt dépend des intérêts générés pendant la phase d’épargne, ce qui en fait un mécanisme progressif : plus vous avez épargné longtemps, plus vos droits sont importants.

Comment se calculent les droits à prêt ?

Les droits à prêt sont proportionnels aux intérêts acquis sur le plan et varient selon la durée d’emprunt. Par exemple, un PEL ayant généré 4 000 € d’intérêts peut ouvrir droit à un prêt d’environ 90 000 € sur quinze ans, à un taux de 4,20 % en 2025.

C’est une option intéressante lorsque le taux de votre PEL reste inférieur à celui du marché.

Taux du prêt épargne logement

Le taux du prêt PEL est fixé dès l’ouverture. C’est un atout en période de hausse des taux, mais un désavantage si le marché baisse.

Les anciens PEL (avant 2016) conservent souvent un taux de prêt inférieur à 3 %, ce qui reste très compétitif aujourd’hui.

Les plans récents, ouverts depuis 2024, affichent des taux proches de 4 à 4,5 %, ce qui limite leur intérêt purement financier.

Prime d’État et avantages fiscaux liés au PEL

Conditions pour obtenir la prime d’État

La prime d’État récompense l’utilisation du PEL pour un prêt immobilier. Elle est versée uniquement si le prêt est effectivement utilisé, et son montant dépend des intérêts générés, avec un maximum de 1 525 €.

Toutefois, cette prime n’existe plus pour les PEL ouverts après 2018, ce qui limite désormais son attractivité.

Fiscalité du PEL

Les PEL ouverts avant 2018 bénéficient d’un régime plus favorable : les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à douze ans, soumis uniquement aux prélèvements sociaux.

Les PEL récents, eux, subissent la flat tax de 30 % dès la première année. Ce cadre fiscal réduit légèrement le rendement net, mais le PEL reste un placement sûr et prévisible.

Avantages et limites du PEL pour un achat immobilier

Les points forts

Utiliser son PEL, c’est d’abord s’appuyer sur une épargne déjà constituée et garantie.

Le taux du prêt est connu à l’avance, ce qui sécurise le financement, et le plan peut être combiné avec d’autres dispositifs (PTZ, CEL, éco-prêt).

C’est aussi un produit sans risque : votre capital est garanti et les intérêts fixés par l’État.

Les inconvénients

En revanche, le PEL impose une épargne bloquée pendant au moins quatre ans.

Les taux actuels des prêts PEL sont souvent plus élevés que les taux bancaires du marché, et la prime d’État a disparu pour les nouveaux plans.

Pour un achat imminent, le PEL récent n’offre donc qu’un intérêt limité ; il garde surtout sa valeur pour ceux qui détiennent un ancien PEL à bon taux.

Le PEL est-il encore intéressant en 2025 ?

Oui, mais tout dépend de sa date d’ouverture.

Un PEL ancien, avec un taux autour de 2,5 %, peut encore financer avantageusement un projet immobilier.

Un PEL récent servira davantage de réserve d’épargne, sauf si les taux de marché continuent d’augmenter.

Alternatives au PEL pour financer un projet immobilier

Le crédit immobilier classique

Aujourd’hui, le crédit classique demeure souvent plus compétitif. Les banques proposent des taux négociables, une durée d’emprunt flexible et la possibilité de moduler les remboursements.

Le prêt issu du PEL reste utile lorsqu’il vient compléter un financement principal ou sécuriser un taux fixe.

Les autres produits d’épargne mobilisables

Certains placements peuvent être utilisés en complément :

• Assurance-vie, pour un apport ou un rachat partiel avantageux fiscalement.
• Livret A ou LDDS, pour des fonds disponibles immédiatement.
• PER, pour un déblocage anticipé en cas d’achat de résidence principale.

Combiner les solutions pour optimiser son financement

Dans la plupart des cas, le meilleur montage consiste à associer plusieurs leviers : un PEL ancien pour le prêt à taux fixe, un crédit principal négocié, et un PTZ si vous êtes éligible.

Découvrez aussi notre article sur le Plan d’Épargne Retraite (PER) pour diversifier votre épargne à long terme.

Comment débloquer son PEL et obtenir le prêt ?

Étapes administratives

Pour mobiliser votre PEL, la démarche s’effectue directement auprès de la banque gestionnaire.

Elle calcule vos droits à prêt à partir des intérêts acquis, puis vous adresse une offre mentionnant le montant, la durée et le taux.

Après acceptation, le prêt peut être mis en place en quelques semaines, généralement entre trois et six.

Déblocage et utilisation des fonds

Les fonds ne transitent pas sur votre compte : ils sont versés directement au notaire ou au vendeur selon le projet.

Si le PEL est combiné à d’autres prêts, le plan agit simplement comme un complément de financement.

Remboursement du prêt épargne logement

La durée de remboursement varie de deux à quinze ans selon le montant emprunté.

Un remboursement anticipé est souvent possible, sans pénalités majeures, ce qui permet de solder le prêt si votre situation financière s’améliore.

FAQ – Tout savoir sur l’utilisation du PEL pour un achat immobilier

Peut-on utiliser son PEL pour un bien locatif ?

Non, les prêts PEL récents ne peuvent financer que la résidence principale. Seuls les plans ouverts avant 2011 permettaient d’investir dans le locatif.

Que se passe-t-il si le projet immobilier est annulé ?

Le PEL reste actif. Vous pouvez continuer à l’alimenter ou le clôturer pour récupérer vos fonds, sans perte des intérêts déjà acquis.

Peut-on utiliser le PEL de ses parents ?

Oui, un membre de la famille peut céder ses droits à prêt pour le même projet immobilier, à condition que la banque l’accepte.

Peut-on cumuler PEL et PTZ ?

Oui, le Prêt à Taux Zéro est compatible avec le PEL, à condition que le financement concerne bien une résidence principale.

Est-il possible de transférer son PEL dans une autre banque avant un achat ?

Oui, mais le transfert doit être réalisé avant la demande de prêt. La banque d’accueil reprend alors le plan avec son ancienneté et son taux d’origine.

Autres articles