Retraite des indépendants par un conseiller en gestion de patrimoine
Quand on est freelance, artisan ou entrepreneur, la retraite ne se prépare pas comme pour un salarié. Moins de cotisations, pas de cadre RH… il faut anticiper.
Quels outils ? PER (Plan Épargne Retraite), assurance-vie, immobilier… il existe des solutions sur-mesure pour les indépendants. Bien choisies, elles permettent de réduire vos impôts tout en préparant l’avenir.
Notre rôle en tant que conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ? Vous aider à y voir clair, comparer les options, construire une stratégie personnalisée et rentable, adaptée à vos revenus et à votre activité.
Pourquoi anticiper sa retraite d’indépendant avec un expert patrimonial ?
Les retraites d’aujourd’hui ne seront pas les mêmes demain
En tant qu’indépendant, vous ne bénéficiez pas des mêmes garanties qu’un salarié. Et avec les évolutions économiques, anticiper votre retraite devient essentiel.
Quelques chiffres :
Selon l’INSEE, l’inflation a atteint 3,1 % en janvier 2024 par rapport à l’année précédente. Votre pouvoir d’achat s’érode, y compris une fois à la retraite.
Le taux de remplacement (le pourcentage de votre revenu que vous toucherez à la retraite) diminue : 56 % pour un cadre né en 1950, contre seulement 51 % pour ceux nés en 1990.
En parallèle, le taux d’épargne des ménages français a grimpé à 18,2 % du revenu disponible brut, preuve que beaucoup prennent les devants face aux incertitudes économiques.
En tant qu’indépendant, vous avez tout intérêt à vous poser les bonnes questions dès maintenant :
Comment compléter ma retraite obligatoire ?
Quel produit d’épargne choisir : PER, assurance-vie, immobilier locatif ?
Comment optimiser ma fiscalité tout en préparant mon avenir ?
La réussite en finance n’est pas un hasard.
Mais un ensemble de BONNES décisions, qui cumulé, vous aiderons à avoir un patrimoine bleu.
Nos solutions pour bien préparer votre retraite
Capitalisation via l’activité professionnel
Votre entreprise est un atout à part entière pour votre retraite. En préparant en amont la revente de vos parts ou de votre fonds de commerce, vous pouvez dégager un capital important au moment de cesser votre activité. Parallèlement, constituer une trésorerie personnelle au fil des années (via des dividendes, de l’épargne ou des placements) vous permet d’anticiper l’avenir avec plus de liberté. Bien accompagnée, cette stratégie peut devenir un véritable levier pour une retraite sereine.
Bilan retraite personnalisé
Vous souhaitez faire le point sur vos droits à la retraite et anticiper vos revenus futurs ? Nous réalisons une analyse complète de votre carrière pour vous assurer une transition sereine et sans mauvaises surprises.
Plan Épargne Retraite (PER)
Le plan retraite PER est une solution souple et fiscalement avantageuse pour constituer un complément de revenus tout en optimisant votre fiscalité. Nous vous aidons à choisir le meilleur PER en fonction de votre situation.
Assurance-vie
Véritable pilier de la gestion patrimoniale, l’assurance-vie vous permet d’épargner en toute flexibilité, de préparer votre transmission patrimoniale, et de bénéficier d’une fiscalité attractive.
Optimisation fiscale et transmission patrimoniale
Réduire vos impôts tout en préparant votre succession, c’est possible ! Nous mettons en place des stratégies sur-mesure pour optimiser votre patrimoine et alléger votre charge fiscale.
Gestion immobilière et SCPI
L’investissement immobilier est une excellente solution pour générer des revenus complémentaires. Vous souhaitez investir sans les contraintes de gestion ? Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) vous permettent de diversifier votre patrimoine immobilier tout en profitant d’un rendement attractif.
Pourquoi nous faire confiance ?
Nos experts patrimoniaux vous conseillent avec une approche 100 % personnalisée, adaptée à votre situation.
Nous vous aidons à optimiser votre patrimoine et à mettre en place des stratégies adaptées à votre profil.
Parce que votre situation évolue, nous vous accompagnons à chaque étape pour ajuster et optimiser votre plan retraite.
Notre équipe
FABRICE COLLET
LE CAPITAINE ET INGENIEUR PATRIMONIAL
Technicien et juriste du patrimoine, en plus de savoir identifier à coup sûr quelle sera la bouteille la plus appropriée pour accompagner notre déjeuner, je mets en oeuvre l’universalité des opportunités fiscales juridiques et financières à disposition pour les ajuster au millimètre et répondre au mieux à vos objectifs.
AUDE MOREAU
LA TÊTE BIEN CARREE QUI S’ECLATE AVEC UN BALLON ROND
AIngénieure de formation, je me suis engagée dans une reconversion professionnelle en tant qu’ingénieure patrimoniale après avoir découvert que le vrai conseil n’est pas un mythe. Je tiens à conseiller tout client qui en exprimerait la volonté, car l’accompagnement patrimonial n’est pas l’appanage d’un happy few.
LUCAS MAUREL
L’ESPRIT JURIDIQUE TOUJOURS PRÊT À RELEVER LES DÉFIS
Titulaire d’une licence de droit et ancien clerc de notaire, j’ai fait le choix de me spécialiser dans la gestion de patrimoine. Convaincu que les stratégies patrimoniales sont à la portée de chacun, je souhaite accompagner tous ceux qui souhaitent prendre en main leur avenir financier. Il n’est jamais trop tard pour commencer.
Bien préparer sa retraite quand on est indépendant
Quand on est travailleur indépendant – freelance, artisan, commerçant, profession libérale – préparer sa retraite ne va pas de soi. Contrairement aux salariés, vous ne bénéficiez pas d’un cadre collectif, et vos revenus peuvent être irréguliers. Pourtant, c’est justement pour ces raisons qu’il est indispensable d’anticiper.
Les différences avec la retraite pour indépendants
Les indépendants dépendent de régimes différents selon leur activité :
- SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) pour les artisans, commerçants et auto-entrepreneurs,
- CNAVPL pour les professions libérales,
- CIPAV pour certaines activités réglementées.
Ces régimes sont obligatoires et versent des pensions de retraite souvent plus faibles que le régime général. De plus, si vos revenus fluctuent d’une année à l’autre, le montant de votre retraite peut être difficile à estimer et souvent insuffisant pour maintenir votre niveau de vie.
Anticiper, c’est mieux choisir. La bonne nouvelle, c’est que vous avez une liberté totale dans le choix des outils de complément retraite, contrairement à un salarié limité par son contrat d’entreprise.
Les différents produits d’épargne retraite pour indépendants
Le PER (Plan Épargne Retraite)
C’est aujourd’hui le produit retraite de référence. Il permet :
- de constituer une rente ou un capital pour votre retraite ;
- de déduire les versements volontaires de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt chaque année ;
- de récupérer les sommes sous forme de capital ou de rente à la retraite.
Le PER est particulièrement intéressant pour les indépendants qui ont une forte fiscalité et une bonne capacité d’épargne.
L’assurance-vie
Produit phare de l’épargne à long terme en France, elle offre :
- une grande souplesse d’utilisation (retraits possibles à tout moment) ;
- une fiscalité avantageuse après 8 ans ;
- une excellente solution de transmission patrimoniale.
L’assurance-vie peut compléter un PER pour diversifier vos sources de revenus futurs.
L’immobilier locatif
Acheter un bien pour le louer peut générer :
- des revenus complémentaires stables à la retraite ;
- des avantages fiscaux via des régimes comme le LMNP ou la location meublée.
Idéal pour ceux qui souhaitent allier rendement et patrimoine tangible.
La capitalisation via votre activité professionnelle
Si vous êtes dirigeant ou profession libérale, vous pouvez :
- constituer une trésorerie dans votre structure et l’utiliser plus tard à titre personnel ;
- revendre votre fonds de commerce, vos parts ou votre clientèle, générant un capital pour votre retraite.
Une stratégie patrimoniale à anticiper dès aujourd’hui, avec un bon accompagnement.
Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine
Un CGP spécialisé dans les indépendants vous aide à :
- faire un bilan de votre situation professionnelle et personnelle ;
- établir une stratégie retraite sur-mesure, tenant compte de votre fiscalité, de votre capacité d’épargne, de votre niveau de risque et de vos objectifs ;
- choisir les bons produits financiers et immobiliers, et les combiner intelligemment.
Pourquoi passer par un CGP indépendant ?
- Il est souvent rémunéré à l’honoraire (et non à la commission), ce qui garantit un conseil objectif ;
- Il a une vision globale : retraite, placements, fiscalité, transmission ;
- Il vous suit dans la durée, au fil de l’évolution de votre activité.
Les avantages fiscaux liés à l’épargne retraite
Préparer votre retraite, c’est bien. Le faire tout en réduisant vos impôts, c’est encore mieux.
Déduction fiscale
Les versements sur un PER peuvent être déduits de vos revenus imposables, dans la limite de 10 % de vos bénéfices professionnels ou 10 % du PASS.
Exonérations partielles
Certains produits (comme l’assurance-vie ou l’immobilier locatif) bénéficient de régimes avantageux en cas de détention longue ou de transmission.
Optimisation globale
Un CGP peut intégrer l’épargne retraite dans une stratégie patrimoniale complète, incluant les revenus futurs, l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), ou encore la préparation de la transmission.
FAQ – Retraite des indépendants
Quelles sont les meilleures solutions de retraite pour un travailleur indépendant ?
Il n’existe pas de solution unique : tout dépend de votre activité, de vos revenus, de votre âge, et de vos objectifs (retraite anticipée, transmission, réduction d’impôts…).
Les plus courantes incluent :
- le PER (Plan Épargne Retraite), pour déduire vos versements et obtenir une rente ou un capital à la retraite ;
- l’assurance-vie, souple et utile pour une stratégie long terme ou une transmission ;
- l’investissement immobilier, pour générer des revenus locatifs (via le LMNP ou des dispositifs comme Pinel) ;
- la revente de votre activité ou de vos parts, qui peut représenter un capital de départ pour la retraite.
Un CGP indépendant peut vous aider à combiner ces solutions.
Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) quand on est indépendant ?
Parce que vous devez gérer seul votre avenir patrimonial. Un CGP spécialisé dans les indépendants vous aide à :
- faire un bilan patrimonial complet (revenus, charges, objectifs, impôts) ;
- choisir les bons produits (financiers ou immobiliers) ;
- optimiser votre fiscalité chaque année ;
- bâtir une stratégie retraite cohérente et sur-mesure.
Il est également votre interlocuteur sur le long terme, en vous adaptant aux changements de votre vie pro et perso.
Un conseiller en gestion de patrimoine est-il forcément rattaché à une banque ?
Non. De nombreux CGP sont indépendants : on les appelle CGPI (Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants).
Ils ne sont pas liés à une banque ou à un réseau, ce qui garantit un conseil plus objectif. Ils peuvent proposer une gamme plus large de produits (PER, assurance-vie, SCPI, private equity…) et sont souvent rémunérés à l’honoraire, ce qui évite les conflits d’intérêt.
Quels sont les frais associés aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Chez Le Patrimoine Bleu, les honoraires sont définis à l’avance, sans surprise.
- Dossier simple : Aucun honoraire n’est facturé pour les cas les moins complexes.
- Audit patrimonial : Les honoraires sont variables selon le temps consacré et l’expertise requise, mais restent souvent modérés comparés aux bénéfices apportés par les conseils prodigués.
- Crédit d’impôt : Bonne nouvelle, si des frais sont applicables, vous pouvez bénéficier d’un crédit d’impôt de 50 % sur les honoraires facturés.
- Frais d’entrée sur certains produits financiers : Forfaitaires pour des produits tels que les SCPI, Groupements Fonciers, montages Girardin Industriel, primes d’assurance et mutuelles. Variables pour des produits comme l’assurance-vie, le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou l’épargne entreprise.
- Rémunération récurrente : Pour les produits nécessitant un suivi régulier, comme l’assurance-vie ou les fonds d’investissement, une commission sur encours peut être appliquée.
Y a-t-il des avantages fiscaux à épargner pour sa retraite en tant qu’indépendant ?
Oui, et ils sont nombreux :
- Avec un PER, vos versements sont déductibles de vos revenus professionnels (dans la limite de votre plafond fiscal), ce qui permet de réduire votre impôt chaque année.
- Certains investissements immobiliers vous permettent de réduire ou différer l’imposition (ex : amortissement en LMNP, déficit foncier).
- L’assurance-vie, au-delà de 8 ans, offre une fiscalité allégée sur les retraits.
Quand faut-il commencer à préparer sa retraite quand on est indépendant ?
Le plus tôt possible.
Plus vous commencez jeune, plus vos efforts seront progressifs et rentables. Même avec un petit budget, vous pouvez mettre en place des solutions évolutives qui s’adapteront à votre activité.
À partir de 40 ans, il devient urgent d’agir : c’est souvent là que les revenus se stabilisent, que la fiscalité devient un enjeu, et que les projets de transmission ou de changement de rythme se dessinent.
Est-il possible d’anticiper une retraite anticipée quand on est indépendant ?
Oui, mais cela demande une stratégie patrimoniale claire et bien planifiée.
Il faut constituer suffisamment de revenus alternatifs (rentes, capital, revenus locatifs) pour compenser l’absence de pension avant l’âge légal.
Un CGP peut vous accompagner dans la mise en place d’un plan de retraite anticipée réaliste, tenant compte des contraintes fiscales, sociales, et de votre train de vie.
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