Dans cet article
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) reste une valeur sûre de l’épargne française. Créé pour aider les ménages à préparer un achat immobilier, il offre un rendement fixe garanti et la possibilité d’obtenir un prêt à taux préférentiel.
Mais au fil du temps, de nombreux détenteurs découvrent qu’ils conservent leur contrat depuis plus de dix ans sans savoir exactement ce qu’ils peuvent encore en faire. Faut-il le garder, le clôturer, ou transférer son argent vers un autre placement ?
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Rappel : à quoi sert le PEL ?
Le PEL est un produit réglementé qui permet d’épargner progressivement pour financer un projet immobilier ou des travaux sur la résidence principale. Les sommes déposées produisent des intérêts fixes, définis dès l’ouverture.
Pour profiter pleinement de ses avantages, le souscripteur doit effectuer des versements réguliers : au moins 540 € par an, sans jamais dépasser le plafond de 61 200 €. Le plan doit être conservé au minimum quatre ans, faute de quoi les droits à prêt et certains avantages sont réduits.
C’est cette durée de détention qui ouvre le droit à un crédit immobilier à taux connu à l’avance, un mécanisme souvent méconnu des épargnants.
Pour bien comprendre les bases du dispositif, vous pouvez consulter notre article dédié sur le fonctionnement du PEL.
Combien de temps peut-on garder un PEL ?
La durée d’un PEL se divise en plusieurs étapes :
| Période | Durée | Ce qu’il faut savoir |
|---|---|---|
| Phase d’épargne | 1 à 4 ans | Constitution du capital et acquisition de droits à prêt. |
| Versements autorisés | Jusqu’à 10 ans | Alimentation régulière, taux fixe garanti. |
| Conservation sans versement | De 10 à 15 ans | Les fonds restent bloqués et continuent à générer des intérêts. |
| Après 15 ans | Clôture ou transformation | Le contrat cesse d’être rémunéré selon le taux initial. |
Une fois la dixième année atteinte, il n’est plus possible d’ajouter de l’argent sur le compte. En revanche, l’épargne continue de produire des revenus au taux d’origine jusqu’à son quinzième anniversaire.
Au-delà, la banque procède à la clôture automatique ou transforme le plan en compte d’épargne classique.
Que se passe-t-il après 15 ans ?
Lorsque le plan atteint sa limite, les intérêts cessent d’être générés, les droits à prêt disparaissent et le capital devient librement disponible.
Les conditions varient selon la date d’ouverture. Les PEL souscrits avant mars 2011 peuvent encore bénéficier de taux attractifs, parfois supérieurs à 3 %. En revanche, les plans plus récents sont strictement limités à quinze ans et rapportent souvent moins de 2,5%.
Conserver ou clôturer : que choisir ?
La décision dépend avant tout du taux garanti et de la fiscalité applicable.
Garder un ancien PEL
Les détenteurs d’un contrat ancien, ouvert avant 2011, ont souvent intérêt à le conserver. Ces PEL bénéficient d’une rémunération supérieure à celle des livrets réglementés, parfois autour de 4 %. Le capital est garanti, et le plan ne présente ni frais de gestion ni risque de perte.
Exemple : un plan ouvert en 2008 à 4 % rapporte encore davantage qu’un Livret A à 3 %, même après prélèvements sociaux.
Pourquoi envisager la clôture ?
Pour les plans plus récents, le rendement net d’impôt est souvent faible. Les intérêts deviennent imposables après douze ans, la rémunération est figée et il n’est plus possible d’effectuer de versements.
Dans ces cas, mieux vaut clôturer pour redéployer les fonds sur un support plus souple et potentiellement plus rentable.
Comment clôturer son PEL ?
La démarche est simple. Il suffit de demander la fermeture à son établissement bancaire, qui calcule les intérêts acquis et applique la fiscalité correspondante. Le capital est ensuite viré sur un autre compte ou investi sur un nouveau support.
Avant toute fermeture, il est conseillé de vérifier si le plan comporte encore des droits à prêt non utilisés : ils disparaissent automatiquement à la clôture.
Une fois le capital libéré, plusieurs choix s’offrent à vous. Vous pouvez le transférer sur un livret défiscalisé pour conserver la liquidité, le placer sur une assurance-vie pour rechercher un rendement plus élevé, ou encore l’utiliser comme apport personnel dans un projet immobilier, directement ou via des SCPI.
Les alternatives au PEL en 2025
Pour une épargne sécurisée
Les comptes à terme sont intéressants si vous pouvez immobiliser votre argent quelques mois : leurs taux sont souvent supérieurs à ceux du Livret A.
Les épargnes réglementées, elles, gardent l’avantage d’une liquidité totale et d’une exonération d’impôt.
Pour préparer la retraite
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une option solide pour replacer un PEL arrivé à échéance. Les versements sont déductibles du revenu imposable, et le capital sera disponible à la retraite, sous forme de rente ou de sortie en capital.
Découvrez notre guide sur le Plan d’Épargne Retraite (PER).
Pour diversifier son patrimoine
Les SCPI et autres placements immobiliers collectifs offrent un bon compromis entre rendement régulier et simplicité de gestion.
Ils permettent d’investir dans la pierre sans les contraintes d’un bien en direct.
Fiscalité en bref
| Date d’ouverture | Avant 2018 | Depuis 2018 |
|---|---|---|
| Moins de 12 ans | Exonération d’impôt sur le revenu, mais prélèvements sociaux à 17,2 % | PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 % |
| Plus de 12 ans | Impôt sur le revenu + prélèvements sociaux | PFU 30 % maintenu |
| Après 15 ans | Clôture automatique, même régime fiscal | Idem |
Un plan ouvert en 2014 rapportant 800 € d’intérêts par an supportera environ 240 € d’imposition une fois la période d’exonération dépassée.
Questions fréquentes sur la durée du PEL
Quelle est la durée minimale ?
Quatre ans. Avant ce délai, la clôture fait perdre les droits à prêt et une partie des avantages.
Peut-on dépasser 15 ans ?
Non. Au quinzième anniversaire, la banque clôture le compte ou le transforme en livret.
Le PEL est-il encore intéressant aujourd’hui ?
Les anciens contrats à taux élevé conservent un réel intérêt. Les plus récents peuvent être remplacés par des placements plus performants.
Puis-je transférer mon plan vers une autre banque ?
C’est possible, mais rarement pertinent : les frais et la perte éventuelle d’avantages historiques le rendent peu attractif.
Peut-on ouvrir un nouveau PEL après clôture ?
Oui, à condition de ne pas en détenir un autre au moment de la souscription.
La réussite en finance n’est pas un hasard.
Mais un ensemble de BONNES décisions, qui cumulé, vous aiderons à avoir un patrimoine bleu.
Mathieu Caradec
Conseiller en Gestion de Patrimoine