Dans cet article
L’assurance-vie luxembourgeoise s’impose comme une solution de choix pour les investisseurs à la recherche de sécurité et de performance.
Quels sont les meilleurs placements en assurance-vie luxembourgeoise ?
ETF
Les ETF (fonds indiciels cotés) sont idéaux pour les investisseurs cherchant à diversifier à moindre coût. Ils permettent d’accéder à un large éventail de marchés (actions, obligations, secteurs spécifiques) tout en bénéficiant de frais de gestion très faibles. Ce type de support est parfait pour ceux qui veulent profiter de la croissance des marchés financiers de manière simple et transparente.
Private Equity
Pour les investisseurs avertis, le private equity est une option de choix. Ces placements offrent l’opportunité d’investir directement dans des entreprises privées ou des fonds spécialisés. Bien que ce type d’investissement implique un risque plus élevé, il peut générer des rendements significatifs à long terme. Les contrats d’assurance-vie luxembourgeois permettent d’inclure ce type d’actif dans une stratégie globale, offrant ainsi une diversification avancée.
Fonds à capital garanti
Pour ceux qui privilégient la protection du capital, les fonds à capital garanti sont une solution rassurante. Ces supports permettent de sécuriser les montants investis tout en générant un rendement modéré. Ils conviennent parfaitement aux profils prudents ou à ceux qui cherchent un équilibre entre sécurité et performance.
Des stratégies pouvant être adaptées pour chaque profil
Profil prudent :
- 70 % en fonds à capital garanti pour la sécurité.
- 30 % en ETF pour une diversification légère et maîtrisée.
Profil équilibré :
- 40 % en fonds à capital garanti pour protéger une partie du capital.
- 40 % en ETF pour capter les opportunités des marchés.
- 20 % en private equity pour booster la performance à long terme.
Profil dynamique :
- 60 % en ETF pour maximiser la croissance.
- 40 % en private equity pour viser des rendements élevés, tout en acceptant une prise de risque plus forte.
Pourquoi choisir une assurance-vie au Luxembourg ?
L’assurance-vie luxembourgeoise bénéficie d’un cadre unique qui repose sur des garanties solides, notamment grâce au fameux Triangle de Sécurité. Ce système, supervisé par le Commissariat aux Assurances (CAA), veille à ce que les actifs des souscripteurs soient totalement distincts de ceux de la compagnie d’assurance. Ces fonds sont déposés auprès d’une banque agréée et protégés en cas de défaillance de l’assureur ou de la banque dépositaire.
Le Luxembourg est reconnu à l’échelle européenne pour la robustesse de sa régulation et la stabilité de son environnement économique, ce qui en fait une destination prisée par les investisseurs cherchant à sécuriser leur patrimoine.
L’un des atouts majeurs de l’assurance-vie luxembourgeoise est son principe de neutralité fiscale. Cela signifie que le Luxembourg ne prélève aucun impôt sur les gains, les primes versées ou les capitaux décès. Pour les résidents fiscaux français, la fiscalité appliquée est celle du pays de résidence. Les gains réalisés lors des rachats partiels ou totaux sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 %, ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu, selon l’option choisie.
Ce dispositif permet d’éviter toute double imposition et garantit une transparence totale, ce qui est particulièrement attractif pour ceux qui souhaitent optimiser leur fiscalité tout en respectant les lois fiscales locales.
Rendements : que peut-on attendre ?
L’assurance-vie luxembourgeoise est réputée pour ses rendements attractifs, particulièrement grâce à la diversité des supports proposés. Les fonds en euros, par exemple, offrent des taux stables, oscillant autour de 1,5 % à 2 % ces dernières années, tout en garantissant le capital investi. Les supports diversifiés comme les ETF ou le private equity permettent d’atteindre des performances bien plus élevées, en fonction des stratégies adoptées. Ces options flexibles répondent aussi bien aux besoins des investisseurs prudents qu’à ceux en quête de croissance à long terme.
Les rendements de l’assurance-vie luxembourgeoise sont renforcés par deux éléments clés :
- Frais réduits : Les contrats luxembourgeois sont souvent plus compétitifs que leurs homologues français, avec des frais d’entrée et de gestion optimisés.
- Fiscalité avantageuse : Grâce à la neutralité fiscale et aux abattements après huit ans (4 600 € pour un célibataire, 9 200 € pour un couple), les gains nets sont maximisés pour les résidents français.
L’un des avantages majeurs des contrats luxembourgeois est la possibilité d’ajuster les placements au fil du temps. En fonction des conditions du marché, il est possible de réorienter les actifs pour maximiser les opportunités ou limiter les risques. Cette flexibilité garantit une gestion proactive de votre épargne.
Comparaison avec l’assurance-vie française
Les contrats d’assurance-vie luxembourgeois se démarquent par des frais souvent plus compétitifs que ceux des contrats français. Les frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage sont réduits, permettant aux souscripteurs de maximiser leurs rendements sur le long terme.
Côté fiscalité, les gains des contrats luxembourgeois suivent les règles du pays de résidence, comme le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % pour les résidents français. Avec les abattements disponibles après huit ans (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple), l’impact fiscal est considérablement réduit. Cela contraste avec les contrats français, où les options de gestion et les opportunités d’optimisation sont souvent plus limitées.
L’assurance-vie luxembourgeoise est particulièrement adaptée aux expatriés et aux investisseurs internationaux. Grâce à sa neutralité fiscale et à son cadre européen harmonisé, un contrat luxembourgeois reste valable et avantageux même en cas de changement de résidence fiscale. Que vous vous installiez dans un autre pays d’Europe, comme le Portugal, ou ailleurs dans le monde, votre contrat s’ajuste aux nouvelles règles fiscales locales sans nécessiter de modifications complexes. Cette portabilité en fait un choix de premier ordre pour les globetrotteurs et les professionnels en mobilité internationale.
Le système du Triangle de Sécurité, propre à l’assurance-vie luxembourgeoise, garantit une protection renforcée des actifs. Les fonds des souscripteurs sont séparés des actifs de la compagnie d’assurance et conservés dans une banque dépositaire indépendante, sous la supervision du Commissariat aux Assurances (CAA). En cas de crise économique, de faillite de l’assureur ou de la banque, les investisseurs récupèrent intégralement leurs actifs. Cette garantie offre une tranquillité d’esprit que les contrats français ne peuvent égaler, surtout dans des périodes d’instabilité financière.
La réussite en finance n’est pas un hasard.
Mais un ensemble de BONNES décisions, qui cumulé, vous aiderons à avoir un patrimoine bleu.
Mathieu Caradec
Conseiller en Gestion de Patrimoine