Fonctionnaires : comment optimiser sa retraite en France ?

Pour un fonctionnaire, la retraite représente souvent un tournant majeur.

Selon le Conseil d’orientation des retraites (2024), le taux de remplacement moyen s’élève à environ 75 %, mais cette moyenne masque d’importantes différences : carrière incomplète, rémunération variable, bonifications oubliées…

Optimiser sa retraite ne consiste donc pas seulement à attendre le départ, mais à agir en amont pour valoriser chaque année de service et chaque avantage acquis.

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Comprendre le fonctionnement de la retraite des fonctionnaires

Le régime de base : un système par répartition spécifique à la fonction publique

Le régime de base des agents publics fonctionne selon un principe de répartition : les cotisations d’aujourd’hui servent à payer les pensions d’aujourd’hui.

Pour les fonctionnaires, la pension de base prend principalement en compte le traitement indiciaire brut des six derniers mois d’activité (hors indemnités non cotisées). Cela signifie que vos derniers mois de carrière comptent beaucoup pour le montant de la pension.

Si vous souhaitez approfondir les bases du système et le fonctionnement des régimes, retrouvez notre guide complet sur le système de retraite en France.

Les trois versants de la fonction publique (État, territoriale, hospitalière)

Vous êtes agent ? Vous dépendez :

• soit de la fonction publique d’État (ex : enseignants, fonctionnaires civils) ;
• soit de la fonction publique territoriale (agents des collectivités) ;
• soit de la fonction publique hospitalière (personnel des hôpitaux publics)

Chaque versant applique des règles proches pour la retraite, mais certaines spécificités peuvent s’appliquer selon le corps ou la catégorie.

Le calcul de la pension : les six derniers mois de traitement indiciaire

La base de votre pension est votre traitement indiciaire brut des six derniers mois d’activité — et non le dernier salaire total incluant indemnités souvent non prises en compte.

Cette particularité explique pourquoi les rémunérations accessoires n’améliorent pas autant la pension qu’on pourrait le penser.

Le rôle du Service des Retraites de l’État (SRE) et de la CNRACL

• Le SRE gère les retraites des fonctionnaires civils de l’État.
• La CNRACL s’occupe des agents territoriaux et hospitaliers affiliés à ce régime.

Il est essentiel de consulter vos relevés de carrière via ces organismes, vérifier vos trimestres, vos bonifications, et anticiper votre date de départ.

Comment est calculée la retraite d’un fonctionnaire ?

Le principe du calcul : nombre d’années de services × taux de liquidation × traitement indiciaire

La formule simplifiée :

Pension ≈ traitement indiciaire de référence × taux de liquidation × (durée de services + bonifications) / durée requise

Pour un agent sédentaire, le taux maximal de liquidation est de 75 %, et peut aller jusqu’à 80 % en cas de bonifications. La durée requise dépend de votre âge et de votre catégorie.

Les conditions pour obtenir le taux plein

Pour bénéficier du taux plein (sans décote), il faut :

• avoir validé le nombre de trimestres requis tous régimes confondus,
• avoir atteint l’âge légal ou la date d’ouverture des droits selon votre situation.

Attention : même avec le taux plein, le taux de liquidation reste plafonné (75 % ou 80 % max).

Les éléments exclus du calcul (compléments de rémunération, indemnités…) et le rôle du RAFP

• Les « compléments de salaire » (indemnités, primes, avantages) ne sont pas intégrés dans le traitement indiciaire de référence pour la pension de base.
• Le RAFP est un régime additionnel qui permet de prendre en compte certains éléments de rémunération (dans une limite) afin de compléter la pension.

Exemples concrets de calcul de pension selon les catégories A, B et C

• Un agent de catégorie C avec faible part de rémunération variable peut atteindre un taux de remplacement proche de 70 %.
• Un agent de catégorie B avec une part élevée de rémunération variable (compléments de salaire importants) peut voir son taux tomber à ~57 % dans la simulation de l’IFRAP.

Ces exemples montrent qu’un traitement supérieur ou une catégorie plus élevée ne garantissent pas un taux de remplacement élevé si la part des compléments est importante.

Les bonifications et majorations possibles

Les bonifications pour services actifs ou enfants

Bonifications : trimestres ajoutés ou taux majorés si vous remplissez certaines conditions :

• services « actifs » (ex : agents exerçant des missions particulières)
• enfants (par exemple majoration de durée pour enfants élevés)
  Ces bonifications augmentent la durée prise en compte ou améliorent le taux de liquidation.

Les majorations pour durée d’assurance et carrière longue

Vous pouvez bénéficier d’une majoration ou d’un avantage si :

• vous avez une longue durée d’assurance,
• vous prolongez votre activité au-delà de l’âge légal ou du nombre de trimestres requis.
  Cela peut se traduire par une surcote ou un taux amélioré.

Les avantages spécifiques selon le corps ou la catégorie

Certains corps (militaires, agents « actifs ») bénéficient de règles plus favorables : durée d’activité réduite, bonifications renforcées. Il importe de vérifier votre corps et votre catégorie pour voir les spécificités.

Anticiper la baisse de revenus à la retraite

Le constat : un taux de remplacement souvent inférieur à 75 % du dernier salaire réel

Même si le taux de remplacement moyen annoncé est de ~75 %, dans la pratique certains agents voient ce taux chuter beaucoup plus bas si leur rémunération comporte une forte part de compléments de salaire.

Autrement dit : il peut y avoir un « écart » important entre votre dernier salaire d’activité et votre pension.

Identifier et combler le “gap” entre revenu d’activité et pension

Pour anticiper cet écart, il est utile de :

• estimer votre pension probable,
• comparer avec votre dernier salaire,
• identifier la différence à combler.
  Ensuite, vous pouvez activer des leviers pour réduire cet écart.

Les leviers pour anticiper : rachat d’années, prolongation d’activité, cumul emploi-retraite

• Rachat d’années d’études ou de période incomplète : permet d’augmenter la durée d’assurance.
• Prolongation d’activité : travailler au-delà de l’âge légal ou du taux plein permet d’améliorer le montant de pension.
• Cumul emploi-retraite : exercer une activité après le départ à la retraite pour compléter les revenus.

Ces leviers doivent être envisagés tôt pour être pleinement efficaces.

Les solutions pour optimiser sa retraite de fonctionnaire

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER est un produit d’épargne retraite individuel : vous pouvez y verser des sommes déductibles de votre revenu imposable, et récupérer un capital ou une rente à la retraite. Pour un fonctionnaire, c’est un excellent complément à la pension de base.

L’assurance-vie

L’assurance-vie reste un produit apprécié pour sa souplesse : versements libres, choix de supports, efficacité en matière de transmission patrimoniale. À la retraite, ce capital peut devenir une source de revenus complémentaires.

L’investissement immobilier

L’immobilier locatif (direct ou via SCPI) permet de générer un revenu régulier à la retraite. C’est un moyen de diversifier votre patrimoine et de compenser une pension modeste ou fragile.

Pour explorer les différentes options d’investissement immobilier, découvrez notre guide sur les placements immobiliers les plus rentables en 2025.

Le RAFP (Retraite additionnelle de la fonction publique)

Le RAFP est un régime additionnel obligatoire pour les agents publics : il permet de compléter la pension de base via une cotisation sur certains revenus. Il est crucial de bien comprendre son fonctionnement pour en tirer pleinement parti.

Bien préparer sa retraite dès aujourd’hui

Faire un bilan retraite pour connaître ses droits et ses trimestres validés

Avant toute action, réalisez un bilan retraite : nombre de trimestres cotisés, traitement indiciaire de référence, bonifications acquises, âge potentiel de départ. Ce bilan vous donne une vision claire de votre future pension.

Ajuster sa stratégie d’épargne selon son âge et son statut

• Si vous êtes proche de la retraite : sécurisez vos investissements, ajustez vos versements.
• Si vous êtes jeune ou en milieu de carrière : profitez de l’effet temps pour augmenter vos cotisations, diversifier. Adaptez votre stratégie selon votre situation.

Se faire accompagner par un ingénieur patrimonial pour planifier sa retraite

La retraite d’un fonctionnaire comporte des spécificités (traitement indiciaire, bonifications, RAFP…) : un accompagnement professionnel peut vous aider à organiser et optimiser votre parcours retraite.

En résumé

Les points à retenir pour chaque étape de carrière

• Valoriser vos six derniers mois de traitement indiciaire.
• Veiller au nombre de trimestres et à l’âge de départ pour éviter la décote.
• Comprendre l’impact des compléments de rémunération non pris en compte.
• Activer bonifications et majorations possibles.
• Compléter la pension via épargne, assurance-vie, investissement ou RAFP.
• Anticiper tôt avec un bilan et un plan d’action.

FAQ – Retraite des fonctionnaires

Puis-je racheter mes années d’études pour améliorer ma retraite ?

Oui, vous pouvez demander le rachat d’années d’études supérieures ou incomplètes pour augmenter votre durée d’assurance. Vérifiez les conditions auprès de votre caisse.

Les éléments de rémunération accessoires (indemnités, avantages) sont-ils pris en compte dans le calcul de ma pension ?

Non, en majorité ces compléments ne sont pas intégrés dans le traitement indiciaire de référence pour la pension de base. Seuls certains éléments peuvent être pris en compte via le RAFP.

Comment fonctionne la retraite additionnelle (RAFP) ?

La RAFP est un régime par points pour les agents publics : vos cotisations donnent droit à des points qui se convertissent en retraite additionnelle. Elle complète la pension de base.

Puis-je cumuler ma pension avec une activité après la retraite ?

Oui, le cumul emploi-retraite est possible sous conditions. C’est un levier pour compléter vos revenus à la retraite.

À quel âge puis-je partir à la retraite selon mon corps ou catégorie ?

L’âge dépend de votre génération, de votre statut (sédentaire/actif), de votre catégorie, et du nombre de trimestres validés. Consultez votre relevé auprès de votre caisse ou utilisez un simulateur.

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